Производство № 2-1859/2023

УИД 28RS0004-01-2023-000765-11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    « 13 » апреля 2023 года     город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Кузьменко Н.Н.,

с участием представителя истца ДВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к КМ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что 17.02.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ЗС был заключен кредитный договор № 2749970454, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 373 841 рубль 09 копеек сроком на 84 месяца под 18,9 процентов годовых. Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора № 2749970454 от 17.02.2020 года является залог недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащей на праве собственности ответчику. Залоговая стоимость указанного имущества согласована сторонами при заключении договора в размере 1 463 000 рублей.

31.07.2022 года ЗС умерла.

    По состоянию на 17.01.2023 года задолженность по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года составила 330 883 рубля 92 копейки, из них: 298 321 рубль 55 копеек – просроченная ссуда, 31 520 рублей 73 копейки – просроченные проценты,1041 рубль 64 копейки – проценты по просроченной ссуде,

Банк не обладает информацией о потенциальных наследниках заемщика, в связи с чем, в адрес наследников ЗС

Банком было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, содержащее требование о расторжении кредитного договора, которое наследниками умершей ЗС не исполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № 2749970454 от 17.02.2020 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ЗС, взыскать с наследников умершей ЗС задолженность по кредитному договору № № 2749970454 от 17.02.2020 года по состоянию на 17.01.2023 года в размере 330 883 рубля 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 508 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу ***, кадастровый номер ***, принадлежащей на праве собственности ЗС, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 463 000 рублей.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 27 февраля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена КМ.

В ходе судебного заседания представитель истца настаивал на заявленных требованиях, просил удовлетворить исковое заявление в полном объёме.

В судебное заседание не явилась ответчик КМ

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судом были предприняты достаточные меры по извещению ответчика КМ о дате, времени и месте судебного заседания. В деле имеются извещения, свидетельствующие о неоднократных попытках суда заблаговременно уведомить КМ о судебном заседании. Однако ответчик адресованную ей почтовую корреспонденцию в отделении связи не получила.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

В соответствии со ст. ст. 35, 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Таким образом, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 118 ГПК РФ считаются доставленными.

Ответчик КМ извещалась о назначении судебного заседания по адресу регистрации (***) посредством направления заказных писем с уведомлением. Однако судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения, так как действий по получению уведомлений ответчик не совершила.

Кроме того, информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Благовещенского городского суда Амурской области (blag-gs.amr.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»).

Согласно телефонограмме от 21 марта 2023 года, ответчик КМ была извещена о судебном заседании, назначенном на 22 марта 2023 года. Кроме этого, по заявлению ответчика было отложено судебное заседание, назначенное на 22 марта 2023 года. 21.03.2023 года ответчик ознакомилась с материалами гражданского дела, о чем имеется соответствующая отметка в справочном листе материалов дела.

Принимая во внимание, что ответчик не представила сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, доказательств о смене места жительства, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Из материалов дела следует, что 17.02.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ЗС был заключен кредитный договор № 2749970454, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 373 841 рубль 09 копеек сроком на 84 месяца под 18,9 процентов годовых.

    Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора с 17.02.2021 года процентная ставка по кредиту увеличилась на 2,75 процентных пункта, в связи с прекращением участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

    Факт зачисления банком суммы кредита на счет ответчика и пользования заемными денежными средствами подтверждается представленной выпиской по счету.

Пунктом 2 индивидуальных условий кредитного договора установлен срок возврата кредита - 17.02.2027 года. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

Валютой, в которой предоставляется кредит, являются рубли Российской Федерации (пункт 3 кредитного договора).

Процентная ставка по договору составила 21,65 % годовых, которая снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования (пункт 4 кредитного договора).

Порядок предоставления кредита определен пунктом 19 индивидуальных условий договора, так, происходит подписание кредитором и заемщиком данных индивидуальных условий, открытие счета, подписание договора залога (ипотеки) объекта недвижимости, предоставление суммы кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы несколькими траншами, предусмотренными п. 3.4 общих условий.

В силу пункта 3.4 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», предоставление кредитором суммы кредита в безналичной форме путем перечисления всей сумм кредита на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» в дату подписания индивидуальны условий. При условии заключения заемщиком договора личного страхования и договора имущественного страхования, а также при оформлении заемщиком иных добровольных услуг банк перечисляет денежные средства несколькими траншами.

Согласно пункту 3.4.1 общих условий, первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); в размере платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита по реквизитам, указанным заемщиком/на открытый заемщиком банковский счет (пункт 3.4.2 общих условий).

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено 84 платежа по кредиту, размер минимального обязательного платежа согласно информационному графику гашения – 8 820 рублей 08 копеек, последний – 8 819 рублей 06 копеек, срок платежа согласно информационному графику гашения –17 число каждого месяца, начиная с 17.03.2020 года (п. 7 кредитного договора).

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик ознакомлен с общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее общие условия) предусмотрено, что договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщику, открытый в банке.

Пунктом 4.4 общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежа.

Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно) либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений общих условий (п.4.1).

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3).

Согласно свидетельству о смерти серии I-ОТ № ***, выданному отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области от 2 августа 2022 года, ЗС умерла 31 июля 2022 года.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик ЗС умерла, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения статьи 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из ответа Комитета по управлению муниципальным имуществом муниципального образования города Благовещенска от 21 февраля 2023 года следует, что в отношении квартиры № ***, расположенной по адресу *** был заключен договор на безвозмездную передачу в собственность от 22.04.2013 года № 51269 между Комитетом и ЗС

Из ответа заместителя начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 22.02.2023 года следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции Министерства внутренних дел РФ по состоянию на 21.02.2023 года за ЗС автомототранспортные средства не зарегистрированы и ранее не регистрировались.

Согласно выписке из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекта недвижимости от 19.02.2023 года № КУВИ-001/2023-42411082, по состоянию на 31.07.2022 года ЗС на праве общей совместной собственности принадлежал земельный участок площадью 1013,5 кв.м. с кадастровым номером *** с видом разрешенного использования для индивидуального садоводства, расположенный по адресу район оз. Владимировское (база отдыха), на праве собственности жилое помещение - площадью 30,6 кв.м. с кадастровым номером ***, расположенное по адресу ***

Согласно сведениям ГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» от 22 марта 2023 года на хранении в ГБУ АО «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» сведения о зарегистрированных правах собственности на объекты недвижимого имущества на территории Амурской области за ЗС отсутствуют.

Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области от 22 февраля 2023 года в архиве имеется запись акта о заключении брака№ *** от 22 марта 1989 года, заключенного между МИ и ЗС.

Имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством помимо определения объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, является установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов наследственного дела № 276/2022, заведенного нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области ГГ к имуществу умершей ЗС с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей КМ.

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу ***; земельного участка с кадастровым номером ***, расположенного по адресу ***; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно выписке из ЕГРН от 29.12.2022 года № КУВИ-001/2022-231946339, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу *** составляет 2 063 102 рубля 18 копеек.

Согласно выписки из ЕГРН от 29.12.2022 года № КУВИ-001/2022-231946356, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером ***, расположенного по адресу ***, составляет 97 792 рубля 62 копейки.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк за умершей ЗС были открыты счета: *** с остатком 0 рублей, *** с остатком 0 рублей.

Таким образом, КМ, принявшая наследство после смерти ЗС, несет ответственность по долгам ЗС, в данном случае в отношении заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года в пределах стоимости перешедшего к ней имуществу.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена.

    Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 17.01.2023 года задолженность по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года составила 330 883 рубля 92 копейки, из них: 298 321 рубль 55 копеек – просроченная ссуда, 3 1 520 рублей 73 копейки – просроченные проценты,1041 рубль 64 копейки – проценты по просроченной ссуде.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

Доказательств обратного ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Сумма заявленных истцом к ответчику требований составляет 330 883 рубля 92 копейки, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к КМ

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с КМ в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года в размере 330 883 рубля 92 копейки.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления решения в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 5.1.1 общих условий заемщик обязался своевременно возвратить полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора, позволяют установить определенную сумму, на которую подлежат начислению проценты за пользование кредитом - сумма остатка основного долга (кредита), а также применяемую при расчете процентную ставку 21,65 годовых, суд приходит к выводу о том, что банк вправе требовать от ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, исходя из суммы остатка основного долга.

На основании изложенного, суд полагает возможным взыскать с КМ за пользование кредитом в размере 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 298 321 рубль 55 копеек, начиная с 18.01.2023 года (с даты, следующей за днем, по который рассчитана задолженность по процентам) по дату вступления решения в законную силу.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 17.02.2020 года от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п. 6.1-6.2 общих условий заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая вышеизложенное, заемщик в случае нарушения условий кредитного договора по уплате суммы основного долга и процентов уплачивает кредитору - банку неустойку до дня фактического исполнения обязательства, то есть и на будущее время включительно.

Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора (например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредита и т.п.). Поэтому неустойка, установленная на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения указанной обязанности, начисляется до даты прекращения этого обязательства, то есть до даты расторжения договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения спорного кредитного договора (17.02.2020 года) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу является законным и подлежащим удовлетворению.

    Поскольку факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с КМ подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года в размере 330 883 рубля 92 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 298 321 рубль 55 копеек, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, а также неустойка в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 17.02.2020 года от суммы остатка основного долга в размере 298 321 рубль 55 копеек по дату вступления в законную силу решения суда.

Рассматривая требования истца о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора № 2749970454 от 17.02.2020 года, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

Судом установлено, что досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, истцом наследникам умершей ЗС было выставлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, однако, указанное требование было оставлено ими без внимания.

Учитывая установленный факт нарушения заемщиком условий кредитного договора, наличие просроченной задолженности, суд признает нарушение условий договора существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к следующему.

В силу условий заключенного между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ЗС договора залога (ипотеки) № 2749970633 от 17 февраля 2020 года, залогодатель передает залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 30.6 кв.м., расположенную по адресу: ***, кадастровый номер *** в обеспечение исполнения обязательства заемщиком ЗС перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года.

Согласно выписке из ЕГРН № КУВИ-001/2023-42412301 от 20 февраля 2023 года, имеющейся в материалах дела, право собственности на указанное недвижимое имущество зарегистрировано за ЗС При этом судом в ходе судебного заседания установлено, что указанная квартира была принята наследником КМ в качестве наследства после смерти ЗС Следовательно, собственником квартиры № *** является КМ

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 2).

Судом установлено, что у ответчика возникли обязательства перед банком в размере 330 883 рубля 92 копейки. Указанная задолженность может быть возмещена залогодержателю в случае реализации заложенного недвижимого имущества.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) № 2749970633 от 17 февраля 2020 года сторонами согласована залоговая стоимость предмета залога в размере 1 463 000 рублей.

Доказательств, подтверждающих иную стоимость залогового имущества на дату рассмотрения дела по существу, ответчиком суду, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, ходатайств о проведении оценочной экспертизы не заявлено.

Таким образом, поскольку при рассмотрении дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору № 2749970633 от 17 февраля 2020 года нашел свое подтверждение, при этом судом постановлено взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года в размере 330 883,92 руб., суд приходит полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, путем ее продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 463 000 рублей.

В судебном заседании установлено, что ЗС был застрахована в Либерти Страхование (АО) путем присоединения к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 502-77-000003-19 от 08 июля 2019 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Либерти Страхование (АО). Срок страхования осуществляется на весь срок кредитного договора, размер платы за программу на один год составляет 8,5% (31776 рублей 49 копеек) от размера задолженности по кредиту. Согласно п. 2 заявления на включение в Программу добровольного страхования выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти - наследники.

Поскольку именно наследники умершего являются выгодоприобретателем по заключенному умершим договору страхования, наследники не лишены возможности обратиться в установленном порядке в соответствующую страховую организацию по вопросу выплаты страхового возмещения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 86 от 26.01.2023 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 12 508 рублей 84 копейки.

Согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика КМ в пользу истца государственную пошлину в размере 12 508 рублей 84 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 2749970454 от 17.02.2020 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ЗС.

Взыскать с КМ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года в размере 330 883 рубля 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 508 рублей 84 копейки.

Взыскать с КМ в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 298 321 рубль 55 копеек, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с КМ в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 17.02.2020 года от суммы остатка основного долга в размере 298 321 рубль 55 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.01.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения долга по кредитному договору № 2749970454 от 17.02.2020 года обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности КМ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 463 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                              Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 20 апреля 2023 года.